极越汽车裁员的消息传出后,员工几乎无一例外地把焦虑都集中在一个点上:“失业了,我的社保怎么办?”紧接着,员工代表与管理层谈判的重点之一,便是让公司务必把大家11~12 月的五险一金交上。说来实在可笑,公司出问题交不了社保就意味着员工失业,那么在这种情况下,员工是可以领取失业金的,毕竟五险一金里就包含“失业险”。
可现实是,在一线城市格子间工作的外地人,通常会把社保看得很重,哪怕失业后没找到工作,也会想尽办法自掏腰包把每月两千多的社保续上,鲜少有人考虑领失业金。
我想社保体系建立的初衷,一定不是让劳动者困于断缴的恐惧,它本是“雪中送炭”般的存在,如今却扎扎实实地成了套住牛马们的那根缰绳。
连微博 CEO 这样的大佬,都亲自下场吐槽:
这块一直没懂,社会保险,保的不就是失业么?失业了不是应该开始领社保,把之前交的慢慢领出来,为啥还得继续缴社保……
当然,我们很难一概而论地说社保对每个人具体的作用究竟有多大,因此失业后缴不缴纳社保、领不领取失业金,也隶属个人选择。
但我们还是应该先了解清楚五险一金到底是什么、如何用,以及一旦断缴,又会对我们的生活带来哪些具体的影响之后,再结合自身的实际情况来做抉择。
社保制度的建立历程
早在1883年起,德国就陆续颁布了《疾病社会保险法》《工伤事故保险法》《老年和残障社会保险法》等法律条例,开创了世界首个社会保障制度。底层逻辑是在职人员共同缴费形成资金池,用于支付退休人员的退休金、医疗报销等,随后这一制度在欧洲、美洲、亚洲等地区逐步推广开来。
1935年,美国国会通过了综合性的《社会保障法》,社保制度正式建立,基本内容包括失业保障、老年保障和各种津贴等;1948年,英国宣布成为福利国家,建立的福利制度涵盖了医疗、教育、住房等多个领域。
而我国的社会保障制度,是诞生于经济转型的背景之下。
在20世纪80年代, 我国还是计划经济时期,那时候以国有企业和集体经济为主,职工退休后的退休金均由企业发放,像学校、医院这些单位都是如此,社会保险全由企业包办。
等到20世纪90年代,在市场经济的浪潮下,国有企业越来越少、甚至解体,与此同时,私营企业越来越多,但这里面很多企业的规模都不大、人员流动也很频繁,根本无力承担职工退休后的保障,原先国家统包的分配与就业体制行不通了,政府就开始陆续出台文件来推动社会保障制度的改革与建立。
1998 年金融危机前,大批国企职工下岗,面临生活无法保障的难题。社保在这个时候就发挥了关键作用,为下岗职工发放退休金、报销医疗费用、提供失业金。包括养老险、医疗险、失业险、工伤险、生育险在内的“五险制度”应运而生,最初主要是覆盖国企员工。
而五险一金中的“一金”则是指公积金,主要是为了助力职工购房。比如头几年,公积金购房贷款利率甚至可以比商贷利率低出2个百分点。而与“五险”这种“保险”性质最大的不同是,“一金”更像是一种自我储蓄,企业与个人所缴纳的费用都会进到个人账户,在特定的情况下,职工可以全部支取出来,不参与统筹再分配。
但不同身份、不同就业类型的人员参保类别也不一样,主要分为两类:
一类是职工社保,是指在机关事业单位、企业上班的职工,以及个体户、灵活就业人员也可选择的社保缴纳方式。
另一类则是居民社保,是指没有固定工作单位的农民或者城镇居民,包括老人、孩子,都可以参加城乡居民养老保险和医疗保险(每年第四季度村委会干部都会催缴的医疗险),只是没有生育险、工伤险、失业险,也没有住房公积金,提供的是最基础的保障。
职工社保和居民社保(新农合是居民社保的前身)的区别就是缴纳费用不同,报销比例不同,职工社保更好。
在千禧年之后的20年里,我国社保的覆盖面以每年超过 10%的速度快速增长,如今基本上已经实现了全民覆盖。
职工社保是如何缴纳的?
首先我们要明确一点,企业为员工缴纳社保是国家法律强制推行的,并非采用自愿原则。而五险本身遵循的就是风险共济、社会互济的原则。
我们以养老保险为例,当下企业和年轻人缴纳的社保,是在保障已退休父辈的生活,那么未来下一代也会继续接力保障我们。医疗保险也是一样的,全体职工参保,把医保资金统筹到一起,用在患病的人身上,其实也是一种再分配。
所以网上有这样一种观点:社保是高收入群体的税,是低收入群体的福利。因为养老金、医疗报销比例、失业金、生育金基本上不太受你缴纳社保的工资基数影响。
比如你月薪五万,我月薪五千,咱俩看病报销比例是一样的。但社保本身势必会存在着双向激励,养老保险肯定是多缴多得,只是对于低收入人群来说,起码有了个兜底的保障。
那五险一金是怎么缴费的呢?一般是按个人实际收入为基数,类似个税缴纳的方式,直接由企业代扣。但各个省份的缴纳比例会有一些差异,大致比例如下:
养老保险,企业缴纳16%左右,个人缴纳 8%。
医疗保险,企业缴纳交8%左右,个人缴纳交2%。
失业保险,企业缴纳交1%左右,个人缴纳交0.5%。
生育保险,企业缴纳交0.8%左右,个人不缴纳。
工伤保险,比较特殊,不是固定费率。而是根据行业工伤事故出险概率而定。比如像矿产这类危险行业,费率自然就要高些;普通行业出险概率低,费率也就更低。一般在 0.2%~1.9% 之间,具体比例是由当地社保局根据单位上一年度工伤申报情况来定,但职工个人是无需缴纳的。
公积金:企业和个人均为5%~12%之间任选。
之前有财经博主给出过这样一个数据:企业在一个员工身上的支出大概是员工月薪的1.38倍,而员工实际到手的工资大概是月薪的0.76倍。
总体而言,多数情况下企业承担的五险一金费率是更高的。
除了企业为员工缴纳职工社保以外,对于个体户这样没有稳定工作,但仍想要参加职工社保的人群,可以选择灵活就业的方式进行缴纳,但一般是在户籍所在地参保(例如北京暂不支持外地户籍缴纳灵活就业形式的社保),部分城市还可以自由选择和搭配“五险”中的任何险种。
为什么不敢断缴社保?
我们都知道,一线城市户籍制度相对比较严格,对外地人在当地买房买车、子女入学、积分落户等,都有一定的社保缴纳年限要求,尤其是北上这两个超级城市。
就拿北京来说,外地户籍想要在北京买房和摇号,需要连续缴满60个月的社保(今年买房政策刚调整为五环内3年社保,五环外2年社保)才可以获取买房和摇车牌号的资格,中间断缴一个月,都要从头计算,这个时间成本其实是很高的。
农民工兄弟和开小店、打散工的外来打工者,很少会想以后要在这座城市扎根,大家想的都是多挣点钱回老家养老,所以交的一般是老家的居民社保。但写字楼格子间里的打工人不一样,他们受过高等教育,对自己的能力更有信心,想要在这座城市买车买房落脚,那么这个时候,连续缴纳社保就很重要了。
除此之外,社保缴纳年限与退休有着很强的关联。目前,养老保险需要缴满20年才能领到退休金,而医疗保险则需要缴满25年,才可以在退休后继续享受职工医保报销比例。
大家都知道,私企员工本身就业就很不稳定,35岁以后在职场的竞争力会大打折扣,所以大家都想要趁着年轻尽快把这些年限累计交够。
另外,在不同城市缴纳社保的年限,也会直接决定退休时将按照哪个城市的标准来领退休金。而显而易见的是,一线城市的平均退休金肯定会更高一些。
失业金的领取与社保的处理
这两年全球经济大环境都不太好,所以失业险开始逐渐受到一些关注。只是一部分人不知道可以领这笔钱,一部分人又羞于去领这笔钱。
实际上,只要符合条件,失业金就是国家帮助大家平稳度过失业期的一项福利保障。
那么怎么才能领到失业金?首先,你得缴纳失业险(实际上职工社保五险也并不允许拆分)满一定年限,一般是两年(各个地区政策有差异),只要不是主动辞职,像企业破产、裁员、没过试用期、以及说劳动合同到期后公司不跟你续约等等情况都属于被动失业。需要企业在社保减员操作时,证明你是被动失业的(一定要跟给你办离职手续的HR沟通好),那么你就可以在企业操作减员后登录当地的人社网站,申请领取失业金。
能领到的失业金能有多少?一般处于低保和最低工资标准这个区间内,也就是不低于当地最低生活保障水平(肯定比低保要多),但也不得高于当地最低工资标准(是帮你渡过难关,不是让你躺平),具体每个地区都不一样。北京的话,目前每个月能领到的失业金大概是2000多,但具体领多久取决于社保缴纳的年限,不满5年,最长能领22个月,5年以上,最长能领24个月。虽然不多,也不能一直领,但确实是一笔可以帮助短期度过难关的钱。
领失业金期间社保是如何处理的?在你领失业金期间,国家会直接为你交职工基本医疗保险和生育险(这两者已经捆绑,会从社会失业保险基金中支出,无需个人缴纳),但养老保险、工伤险、失业险肯定是没有的,那在这种情况下,你的社保肯定就是“断缴”状态。
也就是说,外地户籍在北京领失业金的话,的确会影响到社保的连续性。
失业期间社保断缴了怎么办?养老保险是累计年限,断缴的话影响并不大,续上即可,但缴的年限少,养老金自然也会跟着被拉低;但医疗保险一旦断缴会比较麻烦,比如北京的政策是断档不超过3个月可以补缴,但断缴 ≥ 3个月,就会被视为重新参保,会有6个月的等待期,期间生病是不能报销的,需重新缴满6个月后才能使用,但之前缴纳的年限不受影响,可以继续累计。
补缴的话也分情况,企业违法没有按时缴纳,可以要求补缴,但如果是因为个人原因断缴,通常是补不了的。
自由职业者又该如何缴社保?一般有三种方式:一是回自己户籍地交居民医保;二是以公司、网店老板这样的个体户身份,为自己缴纳职工医保;三是以灵活就业的形式,在户籍所在地给自己缴纳三险:养老、失业、医保,部分城市支持自选险种,成本更低,但不同城市的规定都不太一样。
最后想要跟大家说的是,社保就是给看不起病、养不起老的普通人一个最低最低的生存兜底。当前人口老龄化、低生育率的难题也越来越明显,还是要把眼光适当地放得长远一点,趁着年轻缴纳社保,也算是为将来积累一项保障。
但即便是失业了,也不必过于恐惧和焦虑,可以先领失业金来缓解一下压力,保持良好的生活节奏,远离那些负能量的人和事,无论是当下还是未来,身体健康都是第一要素。
PS:在不同的地区,社保政策上可能会存在差异和更新,大家可以去小红书或者登录当地人社局网站了解细则。
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